28 февраля 2017 года в Смоленском областном суде выиграно дело по иску к ПАО "ПОЧТА БАНК"

Судья Лукина С.В. Дело № 33-605/2017

ОПРЕДЕЛЕНИЕ АПЕЛЛЯЦИОННОЕ

28 февраля 2017 г года. Смоленск

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Моисеевой М.В.

судей: В Дороховой.В., Ивановой М.Ю.

при секретаре Владимировой О.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузилина В.С. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе ПАО «Почта Банк» на заочное решение Дорогобужского районного суда Смоленской области от 26 октября 2016 года.

В Заслушав доклад судьи Дороховой.В., судебная коллегия

установила:

В Кузилин.С., уточнив исковые требования, обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании <данные изъяты> руб. убытков в виде излишне полученной ответчиком комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», а также <данные изъяты> руб. в счет процентов, начисленных за подключение услуги «Суперставка», процентов за пользование чужими денежными средствами начиная с (дата) по день их фактической уплаты, в том числе за период с (дата) по (дата) в размере <данные изъяты> руб., неустойки за нарушение сроков исполнения требований потребителя в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в обоснование указав, что (дата) между ним и ПАО «Лето Банк», переименованным в ПАО «Почта Банк», был заключен договор потребительского кредита №№ на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата (дата) , под 34,88 % годовых. Фактически им была получена сумма <данные изъяты> руб. В лимит кредитования с его согласия включены комиссия за подключение услуги «Суперставка» в размере <данные изъяты> руб. и комиссия за оказание услуги «Подключение к Программе страховой защиты в сумме <данные изъяты> руб. В заявлении на оказание услуги «Подключение к Программе страховой защиты» установлен срок участия в программе страховой защиты с (дата) по (дата) , т.е. на весь срок кредитования (60 месяцев), за который им была выплачена комиссия <данные изъяты> руб. (дата) он полностью досрочно исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга и уплатив установленные договором проценты. Фактически он пользовался кредитом 7 месяцев 28 дней, что составляет 8 месяцев страхования. В связи с полной оплатой кредита излишне уплаченная комиссия в сумме <данные изъяты> руб. возврату подлежит. При получении кредита он выразил согласие на получение услуги «Суперставка», предусматривающей установление уменьшенной процентной ставки. Согласно тарифам размер процентной ставки по этой услуге составляет 16,9% годовых, основные проценты по договору - 34,88%, исходя из чего разница в фактически выплаченных и подлежащих уплате процентах равна <данные изъяты> руб., которая подлежит возврату, поскольку Банк обязан был зачислить ее на счет заемщика в день полного погашения задолженности по кредиту, однако до настоящего времени эту обязанность не исполнил. Направленная в адрес Банка претензия оставлена без удовлетворения.

Заочным решением Дорогобужского районного суда Смоленской области от 26 октября 2016 года исковые требования В Кузилина.С. удовлетворены частично.

Взыскано с ПАО «Почта Банк» в пользу Кузилина В.С. <данные изъяты> руб. в счет излишне полученной комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», <данные изъяты> руб. в возврат процентов, начисленных за подключение услуги «Суперставка», проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) в сумме <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, <данные изъяты> руб. в счет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, <данные изъяты> руб. в возмещение судебных издержек, всего <данные изъяты> коп., с начислением на незаконно удерживаемую денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере имевших место в соответствующие периоды средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, начиная с (дата) по день фактической выплаты задолженности.

В удовлетворении остальных требований отказано. Разрешен вопрос о госпошлине.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Почта Банк» просит решение отменить в полном объеме, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, а также взыскать с истца госпошлину <данные изъяты> руб., уплаченную при подаче апелляционной жалобы. Указывает, что истец добровольно выразил свое согласие на участие в программе страхования, пользование услугой по страхованию не являлось обязательным для истца, и получение кредита не ставилось в зависимость от подключения к услуге по страхованию, истец мог заключить кредитный договор без услуги страхования. Также при оформлении кредита истец добровольно воспользовался услугой «Суперставка», что свидетельствует о законности взимания комиссии за подключенную услугу. Пользование услугой не являлось обязательным для истца.

В своих возражениях на апелляционную жалобу Кузилин В.С. считает ее доводы необоснованными, поскольку он не оспаривал условия договора по подключению к услуге страхования и услуге «Суперставка», а ставил вопрос о взыскании убытков, возникших в связи с неисполнением Банком этих условий кредитного договора.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом Кузилиным Б. С. (заемщиком) и ПАО «Лето-Банк» (после переименования - ПАО «Почта Банк») был заключен договор потребительского кредита № № от (дата) с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. со сроком возврата (дата) , под 34,88% годовых, сумма кредита, выданная наличными, составила <данные изъяты> руб.

Кредит заключен на индивидуальных условиях по программе (Потребительский кредит).

Согласно п. 16 данных Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик В Кузилин.С. согласился на подключение услуги «Суперставка», размер комиссии за подключение которой, составляет 7% от суммы к выдаче.

Также Кузилиным Б. С. при заключении договора было подписано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», в котором определено, что по тарифам за оказание данной услуги заемщик выплачивает 0,25% от страховой суммы в месяц, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей в месяц.

При выдаче кредита Кузилиным Б. С. ответчику за оказание данной услуги выплачена комиссия в сумме 45 300 рублей, т.е. за весь срок кредитования, рассчитанная исходя из срока участия в программе и страховой суммы (п.8 заявления).

Услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией ООО СК "ВТБ страхование".

Согласно п.9 заявления, истец поручил Банку списать со счета, открытого в рамках договора, денежные средства в сумме комиссии.

Истец воспользовался суммой кредита, получив наличными <данные изъяты> руб.

Обязательства по кредитному договору № № от (дата) были исполнены заемщиком В Кузилиным.С. досрочно, задолженность погашена (дата)

(дата) Кузилиным в. С. направлена претензия в адрес ПАО «Почта Банк» с уведомлением об отказе от услуг страхования в связи с досрочным погашением кредита, и с требованием о возмещении убытков, неустойки, которую ответчик оставил без удовлетворения.

Согласно п.4.1. Памятки застрахованного лица, дата начала срока страхования не быть ранее даты подписания застрахованным кредитного договора при условии подписания застрахованным заявления на подключение, а дата его окончания не может быть позднее даты исполнения застрахованным обязательств по возврату страхователю предоставленного кредита.

В п силу.4.2 данной Памятки дата окончания последнего периода страхования совпадает с датой полного исполнения обязательств по кредиту.

С учетом условий, изложенных в Памятке, а также в заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», руководствуясь положениями ст. 309, 310, 819, 934, 958, 1102, 1107 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу о том, что срок страхования Кузилина в. С. как заемщика, ограничивается сроком кредитования и поскольку В Кузилин.С. досрочно погасил кредит, соответственно истек срок страхования и договор страхования прекратил свое действие в дату последнего платежа по кредиту, поэтому В Кузилин.С. вправе требовать возврата уплаченной суммы комиссии за период, когда услуга по подключению к программе страховой защиты ему не предоставлялась, поскольку данные денежные средства являются для ответчика неосновательным обогащением, в связи с чем подлежат взысканию в пользу истца.

Расчет суммы необоснованно полученной комиссии за подключение услуги по страхованию на дату окончания последнего периода страхования (дата) <данные изъяты> руб.) проверен судом, является правильным и соответствует требованиям закона.

Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета ПАО «Почта Банк» не представлено.

Пунктом 5.5 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрена услуга «Суперставка», предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту. Разница между суммой уплаченных клиентом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по «Суперставке», зачисляется на счет в день полного погашения задолженности по кредиту (п.5.5.3 Общих условий).

Согласно Тарифам, размер процентной ставки по услуге «Суперставка» составляет 16,9% годовых, основные проценты по договору - 34,88% годовых.

С согласия истца ему была предоставлена услуга «Суперставка», за оказание которой он уплатил комиссию в сумме <данные изъяты>., что Банком не оспаривается.

Однако, несмотря на полное досрочное погашение заемщиком задолженности по договору, в нарушение условий договора, разница между суммой уплаченных процентов по договору и суммой процентов, рассчитанных по тарифам «Суперставка», В Кузилину.С. банком не выплачена.

Установив изложенные обстоятельства, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца разницу между суммой уплаченных истцом процентов по договору и суммой процентов, рассчитанной по тарифам «Суперставки», за период с (дата) по (дата) , что составило <данные изъяты> руб. Расчет процентов ответчиком не оспаривался, иного расчета не представлено.

Поскольку излишне уплаченные проценты и комиссия по услуге страхования истцу не были возвращены, а оснований для их удержания у Банка не имелось, применив положения ст. 395 ГК РФ, суд справедливо начислил проценты на сумму <данные изъяты> руб., начиная с (дата) по день фактической уплаты задолженности, взыскав за период с (дата) по (дата) проценты в соответствие со ст. 395 ГК РФ, в сумме <данные изъяты> руб.

Установив нарушение прав потребителя неисполнением условий договора со стороны Банка, на основании ст. 15, п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, суд произвел компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. и взыскал штраф в размере <данные изъяты> руб.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, расчетом взысканных сумм, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела, сделаны при правильном применении норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда о наличии оснований для возврата излишне удержанных комиссий и процентов, а потому признаются судебной коллегией не состоятельными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

заочное решение Дорогобужского районного суда Смоленской области от 26 октября 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ПАО «Почта Банк» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: